보험료 납입기간의 선택 [청주 현대해상 보험설계사]
보험에 가입할 때 고려하는 것 중 하나가 보험료 납입(불입)기간입니다. 보통 일반인들은 별 생각없이 설계사 권하는대로 결정하기도 합니다. 이는 보험상품이 복잡하고, 납입방법이나 기간이 다양하기 때문입니다.
납입기간은 10년납, 20년납, 30년납, 전기납 등 여러 가지가 있는데, 여기서 10년간 짧게 몰아내고 끝내 버릴지, 아니면 30년 정도 길게 부어야 할지 고민하게 됩니다.
✓ 보험기간과 보험료 납입 기간
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보험료 납입기간을 효과적으로 선택하기 전에 먼저 보험기간(보장기간)과 납입기간의 개념부터 알고 계셔야합니다.
보험기간은 보장을 받는 기간입니다. 80세까지 보장되는 상품이라면 가입 시점부터 80세까지가 보험기간이 되는것이죠. 만일 40세 남성이 20년납 80세 만기의 상품을 가입했다면, 보험료 납입기간은 20년이고 보험기간은 40년이 됩니다. 즉 가입시점부터 20년 동안 보험료를 내면, 80세까지 추가적인 보험료 납입없이 보장받는 것을 말합니다.
전기납은 보험기간 내내 보험료를 납입하는 방법으로 보험만기 시점까지 보험료를 내는 방식입니다.
✓ 보장성 보험의 납입기간은 길수록 유리
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종신∙암∙건강 보험 등 보장성 보험의 경우 보험료 납입기간을 길게 설정하면 그만큼 월 보험료 부담이 적어지면서 동일한 보장을 받을 수 있습니다.
하지만 납입기간이 길면 총납입액은 더 많아질 수 있습니다. 보험납입기간이 길수록 그만큼 이자를 감안해야 하고, 보험료에 적용되는 사업비의 차이가 나는데 이것이 보험료에 반영되기 때문입니다.
✓ 화폐가치의 하락을 감안
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하지만, 물가가 오르고 화폐가치가 떨어진다는 사실을 고려하면, 초기에 설정된 보험료로 수십년간 그대로 유지되니까 실제 가치로 따지면 납입기간이 길수록 더 적게 내는 셈이 됩니다.
현재 10만원의 월보험료는 부담될 수 있지만, 매년 물가상승율이 3%로 가정하면 20년후 납입하는 10만원은 현재의 5만5천원 정도의 가치를 갖게 됩니다. 굳이 계산하지 않더라도 20년전의 과자값만 생각해봐도 알 수 있겠죠? :)
✓ 경제활동 시기에 감안해서 선택
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경제활동이 없어진다면, 보험료 납입이 부담으로 다가 올수 있습니다. 화폐가치의 하락으로 부담이 덜어질 수도 있지만, 그래도 가입 시점 이후 본인이 얼마나 오랫동안 경제활동을 하게 될지 잘 따져보고 납입기간을 선택하시는게 좋습니다.
공무원처럼 오래 일할 수 있는 업종은 소득이 일정할 테니 보험료 납입기간이 길어도 상관없겠지만, 자영업 등은 수입이 일정치 않을 경우 일시적으로 형편이 좋지 못해 보험료를 내지 못해 보험유지를 못할 수도 있습니다.
✓ 보험료 납입 면제
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보험납입기간을 길게 선택하면 좋은 점 중에는 ‘보험료 납입 면제’ 기능 때문인것도 있습니다.
보험료 납입면제란 보험료 납입기간 중 상해나 질병으로 사고가 발생하여 특정상태가 되었을 때 보험사에서 보험료 납입을 면제해주어 해당 보험을 계속 유지해주는 기능입니다.
특히 암보험의 경우 가입 후 납입기간 중에 암에 걸리면 납입면제가 되어 보험료를 덜 내고 만기시까지 동일한 암보장의 혜택을 유지할 수 있습니다. 또한 만기환급형 상품으로 가입했을 경우 보험료 납입면제를 받고 이후 보험료를 납입하지 않아도 만기환급금을 받을 수 있는 장점이 있습니다.
이럴 경우 아무래도 보험료 납입기간이 길수록 해택 받을 가능성이 더 높겠죠.
보험료 납입 면제 기능은 모든 상품에 있는 것은 아니며, 납입면제기준 또한 보험사별로 상품마다 다르기 때문에 이 부분에 대해서도 고려해보시면 상품 선택에 도움이 되실겁니다.
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